Préstamos Personales: Financiar un coche sin que el concesionario te clave intereses ocultos
¿Financiación del concesionario o préstamo personal?
Cuando compras un coche nuevo o de ocasión, el comercial del concesionario suele ofrecerte “financiación propia”, asegurándote que es la más económica. Sin embargo, lo que pocas veces explican claramente es el coste real del préstamo, ya que suelen destacar el TIN (tipo de interés nominal) y no la TAE, que es el dato que refleja el coste total con comisiones y seguros incluidos.
La mayoría de concesionarios trabajan con entidades financieras vinculadas a las marcas, y aunque en primera instancia pueden parecer más baratos, suelen obligarte a contratar productos extra como:
- Seguro de protección de pagos.
- Comisión de apertura elevada.
- Entrada obligatoria o cuota final (balloon).
Intereses ocultos que suelen colarte sin darte cuenta
Las “cuotas fáciles” a veces esconden más intereses de lo que parece. Estas son las tácticas más comunes:
1. Cuotas bajas… porque te cargan un pago final enorme
El famoso método balloon: pagas poco al mes, pero al final tienes que pagar una cuota final del 30-40% del coche. Si en ese momento no tienes el dinero, estás obligado a refinanciar de nuevo.
2. TIN bajo pero TAE alta por comisiones
Muchos anuncian “2,99% TIN”, pero luego la TAE real supera el 8-9% al incluir comisión de apertura y seguros obligatorios.
3. Descuento condicionado a financiar
El clásico “5.000 € de descuento… solo si financias con nosotros”. En realidad, ese “descuento” lo pagas de vuelta con el interés del préstamo.
Estrategia recomendada: pide precio al contado y financia por tu cuenta
La mejor forma de saber si un préstamo del concesionario es realmente competitivo es exigir precio al contado y compararlo con el precio financiado. Con esa base, puedes acudir a tu banco o buscar un préstamo personal independiente.
Además, si tienes buena solvencia o un contrato estable, los bancos suelen ofrecer TAEs entre el 5% y el 7%, muy por debajo del 9-12% que manejan muchas financieras de concesionario.
Alternativas reales para financiar un coche en 2025
- Préstamo personal tradicional: el más transparente, con cuotas fijas y sin sorpresas.
- Préstamo preconcedido: muchas veces el banco ya te lo ofrece sin papeleo.
- Hipoteca con ampliación o reunificación: solo recomendable si el tipo de interés es muy bajo y el coche es secundario.
- Pagar una parte al contado y financiar poco importe: cuanto menos financies, menos interés pagas.
Conclusión: pagar menos es cuestión de comparar
Financiar un coche no es malo, lo que es peligroso es firmar sin entender bien las condiciones. La clave está en no dejarse seducir por la cuota mensual, sino en calcular el coste total del préstamo.
Antes de firmar con el concesionario, compara siempre con un préstamo personal bancario independiente. A veces el ahorro puede superar los 2.000 o 3.000 euros en intereses totales.
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Este artículo es informativo y no sustituye asesoramiento profesional.
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